ملخص الدرس / الثالثة ثانوي/الاقتصاد و المناجمنت/الميكانيزمات الاقتصادية/النظام المصرفي

يقصد بالنظام المصرفي مجموع المؤسسات التي تتعامل بالإئتمان في بلد , و يختلف النظام المصرفي من بلد الى آخر و يشتمل على : البنوك التجارية , و البنوك المتخصصة و البنك المركزي .

أ- تعريف البنك : هو عبارة عن مؤسسة هدفها التعامل في النقود و الإئتمان , حيث تقوم بتجميع النقود الفائضة عن حاجة مختلف الأفراد بغرض إعادة إقراضها .

ب- أنواع البنوك : 

أولا : البنك المركزي :

* تعريف بنك الجزائر : هو مؤسسة وطنية تتمتع بالشخصية المعنوية و الاستقلال المالي , و يحكمه التشريع الجاري . يقع مقره في مدينة الجزائر , و يمكن قتح فروع له في كل المدن . لا يتعامل مع الأفراد , هدفه الرئيسي  هو حدمة الصالح الاقتصادي العام . 

* مكوناته : يتولى أوامر بنك الجزائر مجلسان : 

      -  مجلس الإدارة الذي يتولى الشؤون الإدارية للبنك و يتكون من محافظ و يساعده في ذلك ثبلاثة نواب محافظ . 

      - مجلس النقد و القرض الذي يتولى السلطة النقدية في البلاد , يتكون من أعضاء مجلس إدارة بنك الجزائر و شخصيتين لهما خبرة في المسائل الاقتصادية و النقدية . 

*وظائف بنك الجزائر : وظائف أساسية تتمثل في : 

      - الحق في إصدار العملة النقدية ,

      - يعتبر بنك البنوك و يقدم للبنوك التجارية عند الحاجة قروض مقابل فائدة . 

      - الترخيص يفتح البنوك و المؤسسات المالية لا سيما في جال العمليات مع هؤلاء الزبائن . 

      - يقوم بتسوية الحسابات بين البنوك عن طريق المقاصة . 

      - بنك الحكومة حيث يقوم مختلف الأعمال المصرفية الخاصة بالإدارة الحكومية . 

ثانيا : البنوك التجارية 

    تعتبر البنوك التجارية أقدم مصاريف نشأة و هي أساس اي نظام مصرفي و هي تلك المصارف التي تقوم بقبول الودائع من الافراد و تلتزم بدفعها عند الطلب .

ثالثا : المؤسسات المالية : 

 تقوم بكل الأعمال المصرفية ماعدا تلقي الأموال من الأفراد تعتمد أساسا على رأسمالها والإقتراض من غير مقابل فوائد . 

رابعا : البنوك و المؤسسات المالية الأجنبية : 

بإمكان البنوك الأجنبية فتح فروع لها بالجزائر يحكمها قانون الجزائر , و يتعين عليها تخصص لفروعها مبلغا مساويا عل الأقل للرأسمال الأدنى المطلوب .

خامسا : البنوك المتخصصة :

و هي بنزك حديثة النشأة ظهرت لتلبية حاجات التطور الإقتصادي في مجالات مختلفة مثل الزراعة و الصناعة و السكن . 

البنوك العمومية الجزائرية(مملوكة من طرف الدولة): 

بنك الجزائر لللتنمية: تأسسس سنة 1963 و هو بنك متخصص في تمويل الإستثمارات حيث يمنح قروض متوسطة و طويلة الأجل.

الصندوق الوطني للتوفير و الإحتياط: تأسس سنة 1964 تتمثل وظيفته الأساسية في تجميع مدخرات الأفراد و تمويل الإسكان. 

البنك الوطني الجزائري: تأسس سنة 1966 و هو بنك ودائع و إستثمارات حيث يقدم القروض للمؤسسات الوطنية .

القرض الشعبي الجزائري: تأسس سنة 1967 و هو بنك ودائع حيث يقوم بمنح القروض للمؤسسات الصغيرة و المتوسطة. 

بنك الجزائر الخارجي: تأسس سنة 1967 و هو بنك ودائع تتمثل وظيفته الأساسية في تمويل التجارة الخارجية.

بنك الفلاحة و التنمية الريفية: تأسس سنة 1982 و هو بنك متخصص يقوم بتقيديم القروض للقطاع الفلاحي.

بنك التنمية المحلية: تأسس سنة 1985 و هو بنك ودائع تتمثل وظيفته الأساسية في التعامل  مع الهيئات العمومية المحلية 

البنوك و  المؤؤسسات المالية الأجنبة: أصبح بإكان البنوك و المؤسسات المالية الأجنبية بعد صدور القانون 10/90 المتعلق بالنقد و القرض فتح فروعا لها باجزائر يحكمها القانون الجزائري ، و يتعين عليها أن تخصص لفروعها مبلغا مساويا على الأقل للرأسمال الأدنى المطلوب حسب الحالة من البنوك و المؤسسات المالية التي يحكمها القانون الجزائري 

تقوم المصارف التجارية بمجموعة من المعاملات تتمثل في : 

1- قبول الودائع : الوديعة هي دين بذمة البنك أي رصيد موجب للمودع .و تصنف الودائع الى : 

 أ- الودائع تحت الطلب : و هي ودائع يحق للمودعين استيردادها متى أرادو بدون إعلام مسبق , و على المصرف أن يكون جاهزا لتلبية مطالبهم و تتمثل في : 

   *حساب الصكوك : و هو حساب يستخدم من طرف الأفراد (الموظفين ) و يجب أن يكون رصيده دائنا دائما لا يستطيع أن يحسب أكثر من رصيد الموجب . و هذا لانوع من الودائع لا تدفع البنوك عليه فوائد . 

   *الحساب الجاري : يستخدم الحساب الجاري من طرف رجال لأعمال أو المؤسسات التجارية و االصناعية , و يمكن أن يكون سالبا أي قرض من البنك و في هذا النوع من الودائع لا تدفع البنوك عليه فوائد. 

   *الودائع لأجل : هي ودائع أصحابها في المصارف لأجل قصير . يحقق هذا النوع من الودائع للمودع هدفين يتمثل الأول في الحصول على الفوائد مقابل توظيق المبلغ و الهدف الثاني يتمثل في إمكانية سحب أي مبلغ في أي وقت . 

   * الودائع الادخارية : و هي ودائع يودعها أصحابها في البنوك لأجل طويل مقابل فائدة . و هذا النوع من الودائع لا يحقق للمودع هدف واحد و يتمثل في الحصول على فوائد معتبة حيث لا حق للمودع سحب أي مبلغ قبل حلول تاريخ الإستحقاق . 

بالإضافة الى المعاملات سابقة الذكر تقوم المصارف التجارية بمعاملات مصرفية أخرى منها : 

1- تحصيل قيمة الأوراق التجارية نيابة عن عملاته (مقابل عموبة ) 

2- تحصيل أرباح الأسهم فوائد السندات نيابة عن المؤسسات مقابل عمولة . 

3- القيام بالتحويلات النقدية بين العملاء مقابل عمولة .

4- القيام بعمليات توظيف و إدارة الأموال نيابة عن العملاء .

5- عرض أسهم و سندات الشركات للإكتتاب العام مقابل عمولة .

6- تأجير الخزائن الحديدة . 

أ- الإئتمان : و يتكون من : 

1- اعتماد السوق : و تستهدف التمويل المستعمر للحساب الجاري مقابل فائدة محددة .

2- القرض بضمان أوراق مالي أو تجارية فائدة معينة . 

3- الخصم : هو تسديد قيمة الورقة التجارية قبل موعد استحقاقها مقابل خصم جزء من قيمتها .

4- خطابات الضمان : يتعلق الأمر بعقد كتابي يتعهد فيه البنك بكفالة العميل في حدود مبلغ معين تجاه طرف ثالث , مقابل عمولة .

5- الاعتماد السندي : هو تعهد من طرف البنك بتسدسد السلعة المستوردة للمصدر مقابل عمولة . 

ب- التوظيف في الإستثمار : تقوم المصارف التجارية بتوظيف الأموال الفائضة في استثمار طويل عن طريق شراء السندات الحكومية و شراء الأوراق المالية . 

ج- التوظيف في إطار الجهاز المصرفي : تقوم المصاريف التجارية بتوظيق بعضا من أموالها داخل الجهاز المصرفي نفسه مقابل فائدة .